IRPH o índice de Referencia de Prestamos Hipotecarios

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IRPH o índice de Referencia de Prestamos Hipotecarios 2017-05-29T12:16:06+00:00

¿Qué es el IRPH o índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios?

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El IRPH o índice de referencia a préstamos hipotecarios alternativo al Euribor que se aplica a más de 1,3 millones de hipotecas en toda España. Es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA). El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

También se le puede denominar tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre.

Tipos de IRPH

  • Cajas de Ahorro: se calculaba en función de las ofertas hipotecarias de las distintas cajas del país.
  • Bancos: se fundamentaban en la media obtenida de los préstamos, que se concedían a tres años.
  • Entidades: el cálculo se realizaba como una media entre las anteriores de acuerdo a todas las entidades.

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¿Es posible que desaparezca el IRPH?

No, en ningún caso existe esta opción porque el IRPH no desaparece, sino que permanece vigente a través de las publicaciones del Banco de España, quien realiza la cotización para las diferentes entidades. En 2013 las cajas y bancos vieron como desaparecía este valor que pasaba a depender de cada contrato, así por ejemplo:

  • Hipotecas con contratos que cuentan con un índice sustituto, puede ser aplicado si desaparece la caja o banca con la cual se tiene la hipoteca, excepto que se haya realizado algún tipo de acuerdo con la entidad financiera. Los afectados en las cajas han pactado en muchos casos por el Euribor + 1% en sus contratos hipotecarios.
  • Hipotecas contratadas en bancos o cajas que no disponen de ningún índice sustitutivo pasarán a IRPH de entidades +/-, que es el diferencial con que se cuenta para pagar un valor similar al actual.
  • Hipotecas cuyas cláusulas se refieren a cajas, donde se estipula en el contrato que ante la desaparición se pasa a CECA y se exponen a la situación de contratos sin índices sustitutos.

Posibilidad de modificación de IRPH a Euríbor

El cambio de un tipo a otro de interés no es obligatorio por ley, cuando se firma la hipoteca a IRPH, ya que se puede negociar con el banco ofreciendo, por ejemplo, domiciliación de recibos, compras de seguros, etc. Otra posibilidad es la vía judicial con la correspondiente demanda en primera instancia, cuya sentencia será favorable alegando información indebida antes de la contratación, en caso de considerarse que no se recibieron suficientes datos, sobre el índice y coste de las cuotas antes del contrato. El préstamo también puede ser subrogado o trasladado a otra entidad hipotecaria donde se aplique el Euríbor, con los costes que significa el cambio de banco y que se compensan con la subrogación.

¿Cuándo se realizan los pagos de las nuevas mensualidades?

En noviembre de 2013 desaparecieron por ley las variedades de cajas y bancos de este índice, pese a las distintas cajas de España que aplicaron argumentos legales para cobrar hasta 300 euros al mes a los hipotecados. En la revisión posterior los cambios se vieron reflejados de la siguiente forma:

  • Contrataciones del mes de enero de 2010, fueron revisadas en julio de 2014 y modificadas en los índices correspondientes.
  • Contrataciones realizadas en el mes de julio de 2010 que se revisaron anualmente, se vieron afectadas por las realizadas en julio de 2014 con los nuevos índices.

¿Se puede negociar con la entidad bancaria?

La ley actual que ha sido reformada establece que las partes no cuentan con acciones de reclamación del IRPH y no pueden alterar de forma unilateral ni extinguir el crédito otorgado por la hipoteca. No existe la posibilidad de modificar las referencias ni alterarlas a conveniencia, porque significaría una novación del contrato de forma automática, suponiendo una pérdida de la inscripción hipotecaria.

La ilegalidad del IRPH declarada por los jueces

Las demandas contra las entidades, aportando importantes datos en la justicia, demostrando la manipulación de las normas vigentes en relación con estos valores. Las demandas de miles de redactaron los informes correspondientes sobre las irregularidades cometidas con los detalles pertinentes, consiguiendo más de 30 sentencias donde se declaraba la nulidad del IRPH de las cajas y algunas referidas a las entidades. En la actualidad se valoran en los juzgados las resoluciones de los magistrados, que en el mes de noviembre de 2014 llegaron a dictar 10 sentencias anulando los índices de las hipotecas, solamente en San Sebastián.

Los fundamentos de estos fallos demuestran dos motivos principales que respaldan sus motivos:

  • Falta de información fiable a los hipotecados por parte de las cajas o bancos, antes de la firma del contrato. En 2008 los valores altos que registraba el Euríbor, impulsaron las hipotecas con tasas entre un 4 y 5%, donde aparentaba ser más económica y estable la firma de las hipotecas. Los clientes no conocían las variables que podían presentarse en estas cuotas.
  • Manipulación de los bancos al decidir el aumento de los tipos de intereses, influyendo directamente en los indicadores del IRPH.

La confirmación de estos fallos en la Audiencia Provincial de Guipúzcoa, puede cambiar más decisiones de los jueces siguiendo los parámetros de las conocidas cláusulas suelo, donde los bancos pierden las demandas teniendo la obligación de reintegrar el total a los afectados.

Actualización del IRPH en marzo de 2015

Las personas que demandaron el cobro indebido de estos valores, ya han obtenido sentencias favorables en la justicia, que se asemejan a las que se consiguieron por nulidad en las cláusulas suelo, también debido a la falta de información precontractual de las entidades crediticias. En la ciudad de Barcelona se han conocido sentencias, que declaran abusivo el cobro de IRPH por hipotecas que se han firmado en los años 2000 y 2005. El juez en estos casos, ha declarado la nulidad por abuso en las condiciones de contratación, estableciendo como referencia estos índices en los préstamos de las hipotecas, haciendo constar estos argumentos en sus resoluciones. Los magistrados han sentado las bases de estos fallos, en la información incorrecta brindada a los clientes y la modalidad de índice que ofrecían, quienes afirmaron para concretar la operación que el Euribor era más variable que el IRPH, recomendado por su estabilidad.

Efectos en las hipotecas de junio de 2015

Estos valores son los más usados después del Euríbor a 12 meses en todo el territorio y también más caro, porque frente al 0,165 % del Euríbor en junio de 2015, cotizó el IRPH en un 2,156.  Miles de ciudadanos se vieron afectados años anteriores por los cambios en esta cotización, motivo por el cual se retiró en el año 2013 de los bancos y cajas. El nivel medio de los valores del mes de mayo, aplicado a las revisiones de las hipotecas en junio ha bajado, confirmándose el cuarto mes consecutivo de descenso de este valor, con relación al mes de mayo de 2014 cuando alcanzó una cotización del 3,16 %. Esto indica que las revisiones anuales de 2015, disminuirán las cuotas para beneficio de los hipotecados.

Actualización del IRPH en junio de 2015

Los valores de las hipotecas han sido declarados nulos por distintos juzgados de Barcelona, llegando a más de 30 sentencias favorables a los afectados. El motivo por el cual los hipotecados están alcanzando estos fallos, se debe a la consideración de los jueces que entienden la manipulación que llevaron a cabo las distintas entidades bancarias y cajas, que son las encargadas de establecer los indicadores para determinar estos índices.

Algunos magistrados han explicado que no es un argumento válido el análisis en estos casos, que habla del IRPH como indicador oficial que publica el Banco de España en el Boletín Oficial del Estado, para considerar la manipulación. Explican que las entidades al facilitar los datos para la elaboración de estos indicadores, influyen positiva o negativamente en los índices que se manejan. Por su parte el Código Civil en su artículo 1256, dispone que los contratos sean válidos cuando su cumplimiento no queda al arbitrio de una de las partes.

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