Abogados de microcréditos

Sobreendeudamiento del Consumidor. Consulta GRATUITA

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¿Qué son los microcréditos?

Los microcréditos rápidos es un préstamo de cantidad reducida que se presta a consumidores que, normalmente, carecen de ingresos importantes o un trabajo fijo y, por otro lado, en muchos de los casos, están inscritos en algún registro de morosidad.

Son microcréditos al instante, es decir, se ingresan en el momento de la aprobación del mismo o al día siguiente hábil en la cuenta bancaria del cliente.

Como se ha mencionado, la cantidad no es elevada, siendo la misma como máximo de mil euros (1.000,00€) y, cuyo vencimiento oscila entre 30 a 90 días, dependiendo de la cuantía. Al vencimiento, se debe abonar la cantidad total solicitada más los intereses generados por la concesión de la misma.

Por ejemplo, un préstamo de 300 euros, con devolución en 90 días, aplicando un T.A.E. de 3750%, los intereses a devolver serían 225,00 euros. Es decir, el consumidor deberá devolver en concepto de intereses el 75%!!!! de la cantidad prestada, o lo que es lo mismo, QUINIENTOS VEINTICINCO EUROS (525,00€) por un importe de 300,00 euros. Amén de las comisiones derivadas en caso de impago del importe.

En muchas ocasiones, las entidades que conceden este tipo de financiación, contemplan la opción de prorrogar, al vencimiento, el plazo establecido. Las consecuencias de aplazar dicho pago no es otra que, abonar los intereses que se generen durante dicho aplazamiento más la comisión pertinente por prorrogarlo. Llegando a pagar el consumidor, prácticamente, el mismo importe que el solicitado.

Las características de los microcréditos online

1.- Confirmación al instante: La principal característica de los microcréditos online es la instantaneidad en la aprobación de mismo. Algunas confirmaciones tardan menos de un acuerdo de hora tras la solicitud. En caso de cantidades más elevadas, puede demorarse a dos días hábiles.

2.- Cuotas:  La mayoría de las empresas que conceden este tipo de microcréditos rápidos, en la primera concesión, lo otorgan a coste 0. Muchas empresas publicitan el producto como microcréditos sin intereses o microcréditos gratis. No hay que fiarse pues, como se explicará, es un gancho para la concesión de posteriores microcréditos. Los plazos son exiguos, desde una semana hasta 36 meses, dependiendo de la cantidad solicitada. En la mayoría de los casos, los microcréditos online se conceden con un plazo de devolución de una cuota. Por lo que, hay que tener en cuenta el plazo y la cantidad a devolver.

3.- Intereses: Son elevados y podrían tener la calificación de usurarios. Hay que estudiar la cantidad a devolver y el interés aplicado antes de la solicitud de la concesión del microcrédito online. En el supuesto de intuir el no poder abonar la cantidad al vencimiento, se recomienda no solicitar pues el impago conllevará la concatenación de intereses y comisiones, llegando a cuadriplicar el importe solicitado.

4.- Documentación exigida: Una de las principales características de la concesión de este tipo de microcréditos rápidos es la poca documentación o incluso nula que se necesita. Lo esencial es ser mayor de edad y tener una cuenta bancaria vigente. Respecto del empleo y el historial crediticio, no todas las empresas lo exiges. Es más, muchas de ellas otorgan microcréditos con asnef, por lo que admiten clientes incluidos en ficheros de morosidad.

Costes de la operación. Impago de la misma.

Como se ha relatado, la concesión de estas pequeñas cantidades tiene como objeto el abono de un elevado interés. Como el ejemplo relatado, en un préstamo de 300 euros, la cantidad a devolver sería de 525,00 euros, devengándose, por tanto, unos intereses de 225,00 euros, siendo un 75% del capital prestado. Aparte de las comisiones e intereses en caso de impago, por lo que, dicha cantidad sería duplicada o cuadruplicada.

Este tipo de intereses tienen la calificación de usurarios, siendo de aplicación la Ley de Represión de la Usura de 1908 y, en concreto su artículo 1, que determina la nulidad de un contrato de préstamo, siempre que el interés aplicado sea notablemente superior al normal de dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte leonino.

Las consecuencias de la declaración de nulidad no es otra que, el consumidor sólo estará obligado, únicamente, a devolver la suma recibida y, si está se hubiera satisfecho, la entidad financiera y/o prestamista devolverá al cliente lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.

Es decir, en el caso expuesto, el cliente sólo estaría obligado a devolver la cantidad de 300,00€, cantidad que le ha sido prestada. Los intereses aplicados a dicho caso, tendrían la calificación de leoninos, siendo la consecuencia, la nulidad del contrato de préstamo.

Solución al impago del MICROCRÉDITO.

Desde ALITER ABOGADOS recomendamos que, ante la reclamación de la deuda o antes del vencimiento de préstamo, se debe estudiar el préstamo y las posibles soluciones del mismo.

No es una solución práctica prorrogar o aplazar el pago al vencimiento pues, lo único que genera es más endeudamiento y, el abono de unas cantidades que, previsiblemente serán calificadas de abusivas por un Juzgado. Por lo que, se recomienda la no utilización de dichos microcréditos rápidos y, en caso de haberlos ya contratado, el asesoramiento con un especialista sobre la materia.

Cada caso es único. Por lo que, la solución dependerá según la fase en que nos encontremos. En todos ellas y, una de las soluciones es la reclamación extrajudicial a la entidad financiera solicitando la nulidad del contrato. Como se ha explicado, los intereses aplicados a este tipo de contratos junto con las comisiones, son leoninos, siendo, por tanto, el contrato nulo.

Desde Aliter Abogados se recomienda contar con la ayuda de profesionales sobre la materia, quien le deberá asesorar y, en su caso, interponer la demanda o contestación correspondiente ante los Juzgados.